民族落后地区基层人行履行管理信贷征信业职能的思考。
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在民族落后地区，征信业的发展状况究竟如何？县级人民银行该如何完善履行管理信贷征信业的职能呢？为此，我们在甘南藏族自治州临潭县进行了调查。
一、临潭县征信体系建设的现状。
临潭地处西部民族欠发达地区，经济相对落后，社会信用体系建设也相对滞后于其他经济发达地。
征信体系建设目前尚处于萌芽阶段，由几个相对独立的信用体系组成。
1，金融机构信贷信用评级成为县域信贷征信活动的重要部分。临潭县商业银行为农行一家，农行建立了对借款企业的信用评级标准及对授信业务客户的准人与退出实施办法，根据系统内评估标准对企业开展信用评级，其指标体系主要包括偿贷能力、赢利能力、运营能力、还贷记录等，级别共分为八级。至2005年11月，辖内农业银行的授信客户有153户，其中a级（含）以上客户有2户，其余的均为c级客户。信用社未开展企业信用评级工作。
2。银行信贷登记咨询系统构成县域信贷征信活动的信息网络雏形。以银行信贷登记咨询系统为代表的金融信贷征信系统，主要收集企业在金融系统的资信情况，在银行业内部起防范信贷风险作用，是全国信贷征信系统的分支。辖内农行和农村信用联社均参加该系统，通过该系统查询借款人资信情况，登录借款人有。第二部分货币政策关要素、数据，从而使该系统比较全面地反映每一户借款企业的资金借贷情况。
3。个人征信体系建设情况。2005年6月，县农行个人征信系统正式开始运行。截至11月底，农行共受理个人贷款58笔，金额128万元，其中全部为个人消费贷款，共查询个人信用15笔。查询资料主要用于贷款审批和贷后管理二全县运用个人征信系统的金融机构只有农行一家，其信息采集只采集个人基本信息和银行贷款信息，非银行信息还未进行采集。
4。以工商、税务、质检等相关部门为代表的政府信用体系。
关于社会信用体系建设工作，县重点执法部门和职能部门根据各自工作要求，在各自监管领域内逐步推行“信用分类管理”制度。
如县工商局制定了企业信用管理办法，以企业登记管理数据库为基础记录企业存续期间的所有信用信息包括企业开业登记等身份信息，获取“重合同守信用”称号等良好信息。税务系统对纳税人税务登记、纳税申报、税款缴纳等方面的诚信情况进行登记、评定，实施分类管理。这些部门相互独立，信息只为各部门自身的工作服务，对外披露有严格的规定。
5。县级人民银行在征信体系建设中的作用。一是发挥银行信贷登记咨询系统的作用：银行信贷登记咨询系统对增强企业资信透明度，帮助金融机构合理选择优质客户和中央银行宏观。决策起到了重要作用。截至11月底，临潭县人行累计发放贷款卡752户，其中：企业、事业单位卡37户，其他借款人658户，虚拟卡57户。二是发挥综合协调作用：构建良好的社会征信体系是一个非常庞大和复杂的工程，涉及银行、保险、工商、税务、公检法、技术监督等部门，需要上下各方面共同努力，统一标准。央行与其他部门相比不仅具有信息采集便利的优势，又具备协调各部门的优势；进而能充分发挥在征信业中的综合协调作用。
二、县域信贷征信活动中存在的问题。
1。社会信用环境较差，征信业发展难度较高。虽然社会各部门都对社会信用环境不满意，但仍没有建立起有效的机制，突出表现在企业和个人信用观念缺失，拖欠银行贷款本息问题严重，司法。部门执法力度弱，金融机构维权案件胜率高而执行率低，有的是收回的贷款还抵不上收贷的费用。
2005年初，在临潭县贷款本金过5万元、逾期5年以上逃废债企业43家，贷款余额3197.4万元。
在这种情况下征信业管理难度很大。
2。各部门信用评比未实现信息资源的共享。谁来对社会征信体系进行监管，没有一个权威部门，而各部门的信用评比只对内不对外，各部门征信项目成为互相独立体。社会中介组织不健全，部门之间过分依赖上级主管部门，各自为政，对评审的详细信息则是部分公布，无法实现信息资源的共享。税务部门侧重于交税，只要按时足额交税就颁发“a级企业”；工商只要按时收取了管理费无人投诉就颁发“重合同守信用企业”，只要按时归还银行贷款就是“a级企业”。
3。个人征信体系建设刚刚起步，信息采集单一。一是个人信用信息基础数据库所提供的信息数据简单，只有简单的身份信息和信用卡信息记录，尚有很多信用记录信息未涉及。二是信用信息数据来源渠道狭窄。在调查中发现，临潭县目前给个人信用信息数据库提供数据的机构仅为农行，信用信息采集的渠道相当狭窄，在采集政府相关部门关于个人信用信息中还存在一些困难，个人信用信息数据来源渠道狭窄制约了个人信用信息基础数据库功能的有效发挥。
4。银行信贷登记咨询系统运行中存在的问题：信贷登记咨询系统利用率低。目前，由于临潭县农业银行、农信社硬件设施水平低，农行用128m的dnn线路、信用社用电话线联网，出现了系统查询速度慢、成功率低等情况，金融机构出现了一定程度的消极情绪，经常发生贷前不通过系统查询借款人贷款卡状态和资信状况等问题，降低了对系统信息的查询和使用效率。“睡眠户”过多，影响整个系统运行质量。自1998年建立银行信贷登记咨询系统以来，临潭县共有752户借款人申请了贷款卡，但至2005年11月，持有效贷款卡的企业不到10户，有四分之三的借款人由于各种原因，贷款卡已经失效。大多数成为躺在银行信贷登记咨询系统中的“睡眠户”。企业对系统作用认识不足，主动配合不够。
主要是部分企业对银行信贷登记咨询管理制度重视不够，有的认为办理贷款卡只是为获取银行贷款，如果不发生信贷业务，贷款卡就失去了作用；有的认为办理贷款卡年审是为金融机构和人民银行服务，与自己无关紧要，所以，无论金融机构怎样催促，企业也不来人民银行进行贷款卡年审。今年临潭县人行只年审了3家企业，年审率在8%左右，出现了“企业不急银行急”的错位现象，使得企业基本数据信息不能得到及时更新。
5。信用中介机构一片空白，征信人才匮乏。目前临潭县无一家资产评估机构和验资机构，企业评级缺乏权威的专业评级机构来操作。目前辖内绝大部分企业的验资报告和资产价值评估报告都出自合作市及兰州等地的中介机构。随着我国征信业的崛起与迅速发展，社会信用交易量的不断扩大，对征信人才的需求越来越迫切。与此同时，基层征信方面的人才极少，征信人才的严重匮乏与征信发展对人才需求的迫切性是很不相适应的，需要全社会共同努力并切实加以解决。
三、促进民族落后地区县域信贷征信体系健康发展的建议。
1。加强社会监督，净化信用环境。应加强舆论监督，运用新闻媒体进行广泛宣传征信。同时，加强行业自律和信息披露制度，当地政府和金融等部门联合采取措施制裁不守信者；其次要抓好信用意识教育，培养人们的诚实守信意识口。
2。尽快建立社会信用信息共享网络。建立个人、单位信用咨询系统。借助电子、通讯的技术优势，人民银行应担任征信的重要角色，将人行现有的信贷咨询系统与政府其他职能部门的系统联网，并补充个人信用信息征集系统。一是与技术监督部门及工商管理部门联网，保证系统数据的真实完整事二是与税务部门联网，激励借款人增强信用观念；三是与公安部门联网，保证信息的准确。
3。加强银行信贷登记咨询系统的开发和利用，推进信贷登记咨询系统功能的有效发挥。一是人民银行督促金融机构要进一步加快对系统的技术改造，加大硬件设施投入，不断完善银行信贷登记咨询系统。二是完善系统设计，增强系统功能。在现有基础上进一步增强贷款卡的使用功能和作用，使贷款卡成为集企业资信状况、诚信纳税、依法经营等各种信用信息于一身的综合性资信卡，使其真正成为企业在市场中的生存卡。三是监督约束各金融机构规范业务操作流程，把贷前查询作为信贷部门掌握贷款人状况的一个先决条件；保证数据信息及时、准确上报人行中心数据库；督促借款人严格执行各项规定，按要求办理年审和重要事项变更等工作，真正发挥信贷登记咨询系统防范信贷风险的作用。
4。发展客观的个人信用评估系统，加快个人征信体系建设步伐。目前个人信用信息基础数据库没有配套的信用评估系统，造成在实际操作中实用性不强，不能形成统一的信用标准等级。所以建议发展客观的个人信用评估系统。同时，建立一套严格的信息采集制度，对公安、工商、税务、社保等政府部门和机构的大量社会信息、重大的经营活动和任何影响信用的行为及时输入征信系统，把分散在政府各部门的个人信用信息交由人民银行征信管理机关进行专业分析和管理，上报归集到个人信用信息基础数据库，使个人资信状况反映的信息比较全面准确。
5。培育和发展市场信用中介机构，加强征信人才队伍建设，提高从业人员业务素质。工商行政部门要切实加强对会计师事务所、资信评估公司等中介机构的培育、规范和监管工作，重视发展信用中介服务机构的问题。，建立健全的各类社会信用服务中介机构的市场准入、退出制度，促进信用中介机构，在经济落后地区的发展。征信业务专业性强、涉及面广，需要从业人员具有一定专业技术和专业经验，而目前基层征信机构具备专业知识的从业人员相对较少，应通过培训等方式大力培养专业人才，以促进征信业的进一步发展。
在民族落后地区，征信业的发展状况究竟如何？县级人民银行该如何完善履行管理信贷征信业的职能呢？为此，我们在甘南藏族自治州临潭县进行了调查。
一、临潭县征信体系建设的现状。
临潭地处西部民族欠发达地区，经济相对落后，社会信用体系建设也相对滞后于其他经济发达地。
征信体系建设目前尚处于萌芽阶段，由几个相对独立的信用体系组成。
1，金融机构信贷信用评级成为县域信贷征信活动的重要部分。临潭县商业银行为农行一家，农行建立了对借款企业的信用评级标准及对授信业务客户的准人与退出实施办法，根据系统内评估标准对企业开展信用评级，其指标体系主要包括偿贷能力、赢利能力、运营能力、还贷记录等，级别共分为八级。至2005年11月，辖内农业银行的授信客户有153户，其中a级（含）以上客户有2户，其余的均为c级客户。信用社未开展企业信用评级工作。
2。银行信贷登记咨询系统构成县域信贷征信活动的信息网络雏形。以银行信贷登记咨询系统为代表的金融信贷征信系统，主要收集企业在金融系统的资信情况，在银行业内部起防范信贷风险作用，是全国信贷征信系统的分支。辖内农行和农村信用联社均参加该系统，通过该系统查询借款人资信情况，登录借款人有。第二部分货币政策关要素、数据，从而使该系统比较全面地反映每一户借款企业的资金借贷情况。
3。个人征信体系建设情况。2005年6月，县农行个人征信系统正式开始运行。截至11月底，农行共受理个人贷款58笔，金额128万元，其中全部为个人消费贷款，共查询个人信用15笔。查询资料主要用于贷款审批和贷后管理二全县运用个人征信系统的金融机构只有农行一家，其信息采集只采集个人基本信息和银行贷款信息，非银行信息还未进行采集。
4。以工商、税务、质检等相关部门为代表的政府信用体系。
关于社会信用体系建设工作，县重点执法部门和职能部门根据各自工作要求，在各自监管领域内逐步推行“信用分类管理”制度。
如县工商局制定了企业信用管理办法，以企业登记管理数据库为基础记录企业存续期间的所有信用信息包括企业开业登记等身份信息，获取“重合同守信用”称号等良好信息。税务系统对纳税人税务登记、纳税申报、税款缴纳等方面的诚信情况进行登记、评定，实施分类管理。这些部门相互独立，信息只为各部门自身的工作服务，对外披露有严格的规定。
5。县级人民银行在征信体系建设中的作用。一是发挥银行信贷登记咨询系统的作用：银行信贷登记咨询系统对增强企业资信透明度，帮助金融机构合理选择优质客户和中央银行宏观。决策起到了重要作用。截至11月底，临潭县人行累计发放贷款卡752户，其中：企业、事业单位卡37户，其他借款人658户，虚拟卡57户。二是发挥综合协调作用：构建良好的社会征信体系是一个非常庞大和复杂的工程，涉及银行、保险、工商、税务、公检法、技术监督等部门，需要上下各方面共同努力，统一标准。央行与其他部门相比不仅具有信息采集便利的优势，又具备协调各部门的优势；进而能充分发挥在征信业中的综合协调作用。
二、县域信贷征信活动中存在的问题。
1。社会信用环境较差，征信业发展难度较高。虽然社会各部门都对社会信用环境不满意，但仍没有建立起有效的机制，突出表现在企业和个人信用观念缺失，拖欠银行贷款本息问题严重，司法。部门执法力度弱，金融机构维权案件胜率高而执行率低，有的是收回的贷款还抵不上收贷的费用。
2005年初，在临潭县贷款本金过5万元、逾期5年以上逃废债企业43家，贷款余额3197.4万元。
在这种情况下征信业管理难度很大。
2。各部门信用评比未实现信息资源的共享。谁来对社会征信体系进行监管，没有一个权威部门，而各部门的信用评比只对内不对外，各部门征信项目成为互相独立体。社会中介组织不健全，部门之间过分依赖上级主管部门，各自为政，对评审的详细信息则是部分公布，无法实现信息资源的共享。税务部门侧重于交税，只要按时足额交税就颁发“a级企业”；工商只要按时收取了管理费无人投诉就颁发“重合同守信用企业”，只要按时归还银行贷款就是“a级企业”。
3。个人征信体系建设刚刚起步，信息采集单一。一是个人信用信息基础数据库所提供的信息数据简单，只有简单的身份信息和信用卡信息记录，尚有很多信用记录信息未涉及。二是信用信息数据来源渠道狭窄。在调查中发现，临潭县目前给个人信用信息数据库提供数据的机构仅为农行，信用信息采集的渠道相当狭窄，在采集政府相关部门关于个人信用信息中还存在一些困难，个人信用信息数据来源渠道狭窄制约了个人信用信息基础数据库功能的有效发挥。
4。银行信贷登记咨询系统运行中存在的问题：信贷登记咨询系统利用率低。目前，由于临潭县农业银行、农信社硬件设施水平低，农行用128m的dnn线路、信用社用电话线联网，出现了系统查询速度慢、成功率低等情况，金融机构出现了一定程度的消极情绪，经常发生贷前不通过系统查询借款人贷款卡状态和资信状况等问题，降低了对系统信息的查询和使用效率。“睡眠户”过多，影响整个系统运行质量。自1998年建立银行信贷登记咨询系统以来，临潭县共有752户借款人申请了贷款卡，但至2005年11月，持有效贷款卡的企业不到10户，有四分之三的借款人由于各种原因，贷款卡已经失效。大多数成为躺在银行信贷登记咨询系统中的“睡眠户”。企业对系统作用认识不足，主动配合不够。
主要是部分企业对银行信贷登记咨询管理制度重视不够，有的认为办理贷款卡只是为获取银行贷款，如果不发生信贷业务，贷款卡就失去了作用；有的认为办理贷款卡年审是为金融机构和人民银行服务，与自己无关紧要，所以，无论金融机构怎样催促，企业也不来人民银行进行贷款卡年审。今年临潭县人行只年审了3家企业，年审率在8%左右，出现了“企业不急银行急”的错位现象，使得企业基本数据信息不能得到及时更新。
5。信用中介机构一片空白，征信人才匮乏。目前临潭县无一家资产评估机构和验资机构，企业评级缺乏权威的专业评级机构来操作。目前辖内绝大部分企业的验资报告和资产价值评估报告都出自合作市及兰州等地的中介机构。随着我国征信业的崛起与迅速发展，社会信用交易量的不断扩大，对征信人才的需求越来越迫切。与此同时，基层征信方面的人才极少，征信人才的严重匮乏与征信发展对人才需求的迫切性是很不相适应的，需要全社会共同努力并切实加以解决。
三、促进民族落后地区县域信贷征信体系健康发展的建议。
1。加强社会监督，净化信用环境。应加强舆论监督，运用新闻媒体进行广泛宣传征信。同时，加强行业自律和信息披露制度，当地政府和金融等部门联合采取措施制裁不守信者；其次要抓好信用意识教育，培养人们的诚实守信意识口。
2。尽快建立社会信用信息共享网络。建立个人、单位信用咨询系统。借助电子、通讯的技术优势，人民银行应担任征信的重要角色，将人行现有的信贷咨询系统与政府其他职能部门的系统联网，并补充个人信用信息征集系统。一是与技术监督部门及工商管理部门联网，保证系统数据的真实完整事二是与税务部门联网，激励借款人增强信用观念；三是与公安部门联网，保证信息的准确。
3。加强银行信贷登记咨询系统的开发和利用，推进信贷登记咨询系统功能的有效发挥。一是人民银行督促金融机构要进一步加快对系统的技术改造，加大硬件设施投入，不断完善银行信贷登记咨询系统。二是完善系统设计，增强系统功能。在现有基础上进一步增强贷款卡的使用功能和作用，使贷款卡成为集企业资信状况、诚信纳税、依法经营等各种信用信息于一身的综合性资信卡，使其真正成为企业在市场中的生存卡。三是监督约束各金融机构规范业务操作流程，把贷前查询作为信贷部门掌握贷款人状况的一个先决条件；保证数据信息及时、准确上报人行中心数据库；督促借款人严格执行各项规定，按要求办理年审和重要事项变更等工作，真正发挥信贷登记咨询系统防范信贷风险的作用。
4。发展客观的个人信用评估系统，加快个人征信体系建设步伐。目前个人信用信息基础数据库没有配套的信用评估系统，造成在实际操作中实用性不强，不能形成统一的信用标准等级。所以建议发展客观的个人信用评估系统。同时，建立一套严格的信息采集制度，对公安、工商、税务、社保等政府部门和机构的大量社会信息、重大的经营活动和任何影响信用的行为及时输入征信系统，把分散在政府各部门的个人信用信息交由人民银行征信管理机关进行专业分析和管理，上报归集到个人信用信息基础数据库，使个人资信状况反映的信息比较全面准确。
5。培育和发展市场信用中介机构，加强征信人才队伍建设，提高从业人员业务素质。工商行政部门要切实加强对会计师事务所、资信评估公司等中介机构的培育、规范和监管工作，重视发展信用中介服务机构的问题。，建立健全的各类社会信用服务中介机构的市场准入、退出制度，促进信用中介机构，在经济落后地区的发展。征信业务专业性强、涉及面广，需要从业人员具有一定专业技术和专业经验，而目前基层征信机构具备专业知识的从业人员相对较少，应通过培训等方式大力培养专业人才，以促进征信业的进一步发展。