影响县域金融生态环境的突出问题及对策
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金融生态环境建设是中国人民银行贯彻党的十六届五中全会精神的重要举措是树立科学发展观，增强中央银行金融宏观调控能力，促进金融业稳健运行和促进经济可持续发展。梅建社会生义和谐社会的必要条件。现笔者就影响县域金融生态环境问题略作探讨。
一、影响县域金融生态环境的突出问题。
1．自我调节能力不足影响县域金融生态建设。金融机构是金融生态建设的主体，是金融生态建设的关键因素，但从县域金融主体看，其自我发展、自我创新能力较弱，金融生态自我调节、自我平衡能力不足。一方面，国有商业银行目前实行一级法人三级经营，层层授信体制，县域分支机构放贷能力极为有限，有的甚至只存不贷，内控约束、业务创新都由上级说了算。另一方面农村信用社历史包袱沉重，管理体制正在改革中，经营水平较低、人员素质不高，自我约束、自我发展、自我创新的能力和其在县域经济中的地位、存贷款的市场份额极不匹配，急需加强和提高。
2．县域资金使用效率低，资金循环失衡严重。目前，县域资金利用率较低，且失衡严重。一方面，县域资金大量上存，信贷资金派生能力差，形成单一的“体外”循环，使银行资金效益大打折扣。近几年来，国有商业银行机构收缩，授信下降，贷款业务日益萎缩，金融机构存款上存，资金外流现象突出。2005年来，临潭县辖内国有商业银行存款余额为1.75亿元，贷款余额为1.35亿元，存贷款比例为77.14%。另一方面，信贷资金的趋同性增强，资金分配失衡。县域经济发展相对落后，市场化程度较低，投资回报率高的优质项目相对较少，金融机构在贷款客户选择上空间较为狭窄。
银行资金的趋利性促使金融机构在贷款营销中竞相投入优质客户和盈利行业，搞同质性竞争，没有实现差异化发展，银行贷款趋同现象较为突出。据调查，2005年临潭县最大10户贷款企业新增贷款占全部新增贷款比重高达75%以上。其他县域非公有制经济、_中小企业的发展则缺乏大量资金。另外，随着县域招商引资等短期政府政绩工程的不断热化，似乎凡引进的工程项目都是“香饽饽”，金融机构明争暗抢给予信贷优惠政策拉拢客户，谁又能想到有朝一日这个“香饽饽”会变成烫手的“山芋”。
3．社会信用严重制约金融生态的平衡和优化。一是社会信用意识还比较淡薄。在信贷活动中，企业或个人违背诚信原则的行为时有发生，认为“银行的钱是国家的钱”的还大有人在，只要能“借”来钱搞建设就认为是为地方经济建设做出了贡献，哪管贷款到期能否按期足额归还，而且银行对此又无有效的失信惩戒机制。
目前，县域信贷征信体系和地方社会诚信体系建设都还处于起步阶段。二是企业改制行为存在不规范现象。企业在金融生态建设中是一个重要因素，由于种种原因，在企业改制中重职工安置，轻金融债权的保全维护，更有甚者借企业破产、改制之机‘悬空、逃废银行债务，这在一定程度上阻碍了金融生态环境的良性发展三是银企关系不够融洽。目前银行和企业之间还不能完全按照市场化原则相互选择，银企信息不对称，缺乏制度化的沟通平台，使得银行无法了解企业执行国家会计和审计准则的真实情况，给银行信贷留下了风险隐患。四；是执法成本高、效率低下。个别部门因自身和局部利益，地方保护现象时有发生，金融债权案件久拖不决、判决不公或者判决后难执行、执行周期过长，致使金融债权不能及时得到有效维护。
二、建议及对策。
1．人民银行应积极倡导金融生态环境建设。一是充分完善银行信贷登记咨询系统，加快个人征僖体系建设步伐，逐步完善信贷征信体系，为金融机构贷前掌握客户的信用状况提供帮助，为风险监测分析和风险处置提供依据和决策支持。二是要定期召开金融联席会、经济金融运行分析会，准确把握各个阶段金融运行的热点、难点和焦点问题，努力协调政府、银行间的关系，为金融生态环境建设搭建舆论和信息平台。三是要关注和支持农村信用社改革，指导金融机构大力化解不良贷款，重视民间借贷的调查和研究，以此促进县域金融稳定。
2．金融机构要努力提高金融生态的内．部自我调节能力。金融机构要进一步完善金融机构法人治理结构，提升服务质量和，效率，提高资金有效配置，提高风险管理水平，努力提高金融生态的自我调节能力。国有商业银行要根据县域经济发展状况，合理确定县级支行授信，找准追求利润与支持县域经济发展的结合点，走差异化发展的路子，以信贷结构优化经济结构，培育和扩大信贷载体，改进金融服务，促进银行信贷总量适度和结构平衡。农发行在粮棉油市场全部放开后，要适应市场需求，‘积极转变职能，将信贷支持重点从流通领域向生产领域转移，改变以前业务单一的局面。
农信社要抓住改革契机，充分发挥运用中央银行专项票据，花钱买机制的作用，以完善农村信用社产权制度为中心，提高业务创新等竞争力，努力满足农村经济发展的资金需求口3．发挥政府职能，为县域经济发展创造良好的金融外部环境。政府应统一领导，明确司法、银行和各有关部门职责，因地制宜、讲求实效，积极为县域经济发展营造一个良好的外部环境，适时推进金融生态建设。一是要大力开展诚信建设，动员各种媒体加强改善金融生态的宣传，提高社会公众对金融生态的认知度，争取社会各方支持金融生态环境建设，宣传金融生态环境建设，维护金融生态环境。二是尽快建立政府、司法、金融监管部门、工商、商业银行等部门的信息沟通机制，搭建联合打击逃废债行为的信息平台。三是尽快修改完善《破产法》，遏制恶意逃废债行为。四是加快征信立法建设，为创建好的信用环境提供法律保障。．五是加大对逃废债务行为的惩治力度，金融系统要对失信、逃废债客户建立黑名单，停止对其授信，联合制裁。司法部门要依法切实维护金融债权人的权益，加大金融诉讼案件的审理、执行力度，提高金融案件的执行效率。
金融生态环境建设是中国人民银行贯彻党的十六届五中全会精神的重要举措是树立科学发展观，增强中央银行金融宏观调控能力，促进金融业稳健运行和促进经济可持续发展。梅建社会生义和谐社会的必要条件。现笔者就影响县域金融生态环境问题略作探讨。
一、影响县域金融生态环境的突出问题。
1．自我调节能力不足影响县域金融生态建设。金融机构是金融生态建设的主体，是金融生态建设的关键因素，但从县域金融主体看，其自我发展、自我创新能力较弱，金融生态自我调节、自我平衡能力不足。一方面，国有商业银行目前实行一级法人三级经营，层层授信体制，县域分支机构放贷能力极为有限，有的甚至只存不贷，内控约束、业务创新都由上级说了算。另一方面农村信用社历史包袱沉重，管理体制正在改革中，经营水平较低、人员素质不高，自我约束、自我发展、自我创新的能力和其在县域经济中的地位、存贷款的市场份额极不匹配，急需加强和提高。
2．县域资金使用效率低，资金循环失衡严重。目前，县域资金利用率较低，且失衡严重。一方面，县域资金大量上存，信贷资金派生能力差，形成单一的“体外”循环，使银行资金效益大打折扣。近几年来，国有商业银行机构收缩，授信下降，贷款业务日益萎缩，金融机构存款上存，资金外流现象突出。2005年来，临潭县辖内国有商业银行存款余额为1.75亿元，贷款余额为1.35亿元，存贷款比例为77.14%。另一方面，信贷资金的趋同性增强，资金分配失衡。县域经济发展相对落后，市场化程度较低，投资回报率高的优质项目相对较少，金融机构在贷款客户选择上空间较为狭窄。
银行资金的趋利性促使金融机构在贷款营销中竞相投入优质客户和盈利行业，搞同质性竞争，没有实现差异化发展，银行贷款趋同现象较为突出。据调查，2005年临潭县最大10户贷款企业新增贷款占全部新增贷款比重高达75%以上。其他县域非公有制经济、_中小企业的发展则缺乏大量资金。另外，随着县域招商引资等短期政府政绩工程的不断热化，似乎凡引进的工程项目都是“香饽饽”，金融机构明争暗抢给予信贷优惠政策拉拢客户，谁又能想到有朝一日这个“香饽饽”会变成烫手的“山芋”。
3．社会信用严重制约金融生态的平衡和优化。一是社会信用意识还比较淡薄。在信贷活动中，企业或个人违背诚信原则的行为时有发生，认为“银行的钱是国家的钱”的还大有人在，只要能“借”来钱搞建设就认为是为地方经济建设做出了贡献，哪管贷款到期能否按期足额归还，而且银行对此又无有效的失信惩戒机制。
目前，县域信贷征信体系和地方社会诚信体系建设都还处于起步阶段。二是企业改制行为存在不规范现象。企业在金融生态建设中是一个重要因素，由于种种原因，在企业改制中重职工安置，轻金融债权的保全维护，更有甚者借企业破产、改制之机‘悬空、逃废银行债务，这在一定程度上阻碍了金融生态环境的良性发展三是银企关系不够融洽。目前银行和企业之间还不能完全按照市场化原则相互选择，银企信息不对称，缺乏制度化的沟通平台，使得银行无法了解企业执行国家会计和审计准则的真实情况，给银行信贷留下了风险隐患。四；是执法成本高、效率低下。个别部门因自身和局部利益，地方保护现象时有发生，金融债权案件久拖不决、判决不公或者判决后难执行、执行周期过长，致使金融债权不能及时得到有效维护。
二、建议及对策。
1．人民银行应积极倡导金融生态环境建设。一是充分完善银行信贷登记咨询系统，加快个人征僖体系建设步伐，逐步完善信贷征信体系，为金融机构贷前掌握客户的信用状况提供帮助，为风险监测分析和风险处置提供依据和决策支持。二是要定期召开金融联席会、经济金融运行分析会，准确把握各个阶段金融运行的热点、难点和焦点问题，努力协调政府、银行间的关系，为金融生态环境建设搭建舆论和信息平台。三是要关注和支持农村信用社改革，指导金融机构大力化解不良贷款，重视民间借贷的调查和研究，以此促进县域金融稳定。
2．金融机构要努力提高金融生态的内．部自我调节能力。金融机构要进一步完善金融机构法人治理结构，提升服务质量和，效率，提高资金有效配置，提高风险管理水平，努力提高金融生态的自我调节能力。国有商业银行要根据县域经济发展状况，合理确定县级支行授信，找准追求利润与支持县域经济发展的结合点，走差异化发展的路子，以信贷结构优化经济结构，培育和扩大信贷载体，改进金融服务，促进银行信贷总量适度和结构平衡。农发行在粮棉油市场全部放开后，要适应市场需求，‘积极转变职能，将信贷支持重点从流通领域向生产领域转移，改变以前业务单一的局面。
农信社要抓住改革契机，充分发挥运用中央银行专项票据，花钱买机制的作用，以完善农村信用社产权制度为中心，提高业务创新等竞争力，努力满足农村经济发展的资金需求口3．发挥政府职能，为县域经济发展创造良好的金融外部环境。政府应统一领导，明确司法、银行和各有关部门职责，因地制宜、讲求实效，积极为县域经济发展营造一个良好的外部环境，适时推进金融生态建设。一是要大力开展诚信建设，动员各种媒体加强改善金融生态的宣传，提高社会公众对金融生态的认知度，争取社会各方支持金融生态环境建设，宣传金融生态环境建设，维护金融生态环境。二是尽快建立政府、司法、金融监管部门、工商、商业银行等部门的信息沟通机制，搭建联合打击逃废债行为的信息平台。三是尽快修改完善《破产法》，遏制恶意逃废债行为。四是加快征信立法建设，为创建好的信用环境提供法律保障。．五是加大对逃废债务行为的惩治力度，金融系统要对失信、逃废债客户建立黑名单，停止对其授信，联合制裁。司法部门要依法切实维护金融债权人的权益，加大金融诉讼案件的审理、执行力度，提高金融案件的执行效率。