民族县域信贷资金严重不足的因素分析与对策
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对甘南藏族自治州临潭县春耕期间信贷资金短缺问题调查：
临潭是甘南藏族自治州具有13万人口的农业大县，全县按照“64422”发展思路，实施农业稳县、项目立县、旅游带县、非公活县、工业强县、科教兴县的六大战略，艰苦创业、扎实工作，促进了经济社会的快速发展。2004年完成各产业总产值30393万元，同比增长11%，其中第一产业增长3.6%，第二产业增长26.4%，第三产业增长11.4%；实现大口径财政收入1562万元，同比增长9.92%，农民人均纯收入达到1187元，净增109元善城镇居民人均可支配收入达到4423元，净增1083元，城镇失业率控制在4.45%以内；物价基本稳定，经济发展平稳，金融稳定，货币政策和金融调控逐步发挥导向作用；临潭市场繁荣，二、三产业发展迅猛，商贸流通及个体私营经济发展势头强劲，经济增长具有鲜明的地方特色和发展后劲。全县各家金融机构及邮政储蓄存款有3.5亿元左右，实际信贷资金只有2.5亿元左右（扣除存款准备金、备付金、控制存贷比），在2.5亿元的信贷资金中确确实实投放到各家各类农户及经营者手中的只有1.5亿元左右，其中联社投放9300万元（含人民银行的支农再贷款3500万元），农行投放5700万元，支持了临潭各产业生产和流动资金的需求。实际上截至去年5月底前，全县1.5亿元信贷资金绝大部分已投入生产流通领域，6～11月份的6个月时间里信贷需求仍然十分旺盛，去年下半年如果再增加1.5亿元的信贷资金同样能够投放出去，因信贷资金的缺口很大，衍生了民间借贷的行为和高利贷现象，有的客户为筹措到急需资金不惜利息价位，已出现20%～30%年息的借贷现象，可见资金的缺乏程度之一斑。据初步估算，去年全县信贷资金需求大约在3亿元左右，_方可基本满足信贷需求。今年，信贷资金的需求比去年有增无减，而信贷资金却有减无增，全县只有信用社的l亿元信贷资金供给量，全县商贸流通资金、工业流动资金、服务建设资金、教育培训资金、旅游开发资金、春耕备耕资金等需求纷至沓来，贷款者络绎不绝，但绝大多数只能望贷兴叹！那么全县的信贷资金哪里去了？
一、信贷资金缺乏的主要因素。
1．农业银行今年的信贷授权额度剧降：主要原因是以前对农资企业及农户的政策性贷款，扶贫贷款、对不守信用企业贷款造成部分资金沉淀，企业改制损害了银行资产的权益，使农业银行为化解信贷风险降低了今年的信贷授权额度，今年只有20万元的自营贷款限额。作为近1.8亿元人民币存款的农行县支行只授权20万元的贷款限额，这与往年相比形成巨大的反差。去年农行县支行新投放贷款近5700万元，今年基本不放贷，致使全县信贷资金吃紧，农牧民贷款难的问题突出，对春耕生产及经济增长产生一定影响。
2．资金外流现象突出：一是邮政储蓄资金逐级上存，全县年末上存资金达2600多万元；其中中央银行存款1969万元，内部上存634万元。是农业银行存款资金经常有近2000万元一二级准备金上存。三是临潭个体私营经济经营旺盛，生意遍布几个省区，以交通运输、物流中转为主，对西藏、青海、浙江、福建等省区有长期的经销生意，带走部分货运资金、结算资金，初步估计有近上千万元的资金外流。预计全县大约每年30%左右的可用资金外流。
3．县域金融机构萎缩、融资环境狭小。调查统计结果显示，从1998年至2005年，临潭县7家金融机构下降到3家，数量由25个下降为17个（包括各乡镇），从业人员由210多人下降为100余人（包含临时工）。在该县国有商业银行分支机构中，工行、建行被撤销，发行信贷组被撤销，财险公司被撤销，农行网点由9个收缩为4个。而在此期间，农村信用社却得到快速发展，机构虽有裁减，人员则增加了21人，业务市场占有份额从25%上升为近48%，存、贷款增速和增量都超过了商业银行，一跃成为全县金融业中的主力。
4．农业产业化金融支持弱化趋势明显。临潭县是农业大县，是全省粮食储备生产县之一，近几年，农牧业产业化经营对资金需求以年平均约40%的速度增长。而该县农牧业产业化金融支持呈现弱化趋势，信贷供给明显萎缩。生产和流动资金十分紧缺，主要表现在“三降刀，即对农牧业产业化贷款增量下降、贷款增量占比下降、贷款增长率下降。
5．县域经济发展，资金需求矛盾突出。近几年来，国有商业银行机构收缩，业务上收，贷款业务日益萎缩，县和县以下机构基本上只有办理存单质押贷款，对法人企业的贷款均要上报审批。
从1998年至2005年初临潭县金融机构存款增长了近3倍，贷款却只增长1.83倍，而县域经济中传统农业改造、产业经营、工业化发展和城镇化发展建设等大量资金需求得不到满足，县域小企业贷款难问题非常突出。
6．货币政策引导作用力不从心。随着机构收缩，贷款萎缩，信贷需求极度旺盛，春耕生产逼近，人行临潭县支行从执行货币政策、支持地方经济发展的角度出发，运用货币政策、金融调控的各种措施请求上级央行、政策性银行上级行、商业银行上级行增加包括支农再贷款、政策性贷款、农业银行贷款的授权额度，以“窗口指导”的方式，督促县域各家金融机构增加贷款同时积极支持各金融机构组织存款、系统内拆人筹措资金，但由于缺乏有效的货币政策手段，仍然不能满足全县信贷资金的有效需求。
二、采取的主要措施。
1．人民银行临潭县支行针对春耕资金缺乏的实际状况，进一步开展了调查研究、积极向县政府作了汇报，县委县政府高度重视，委托主管金融的副县长与人行县支行行长等金融财政部门的同志向州人民银行、州农业发展银行、农业银行州分行的主要领导汇报，不同程度地得到以上金融机构领导的支持。人行甘南中心支行积极筹措调给再贷款限额；农发行副行长带队深入临潭，在副县长、人行行长的参与下调查“三农”资金缺口，准备向农区畜牧业养殖户、个体粮食经销户、退耕还林基地建设、种植业投放政策性贷款，农行甘南藏族自治州分行行长将在最近到临潭调研，渴望对农行县支行增加贷款授权额度。
2．积极组织存款，大力筹措春耕资金。人民银行及时督促农村信用社、农行的主要负责人加大组织存款力度，并要求各金融机构从系统内、友好行、社之间向内拆借资金；鼓励“以存定贷、以贷引存”，加大对从业员工存款业务发展的考核力度，调动每个人的潜力，走门串户、动员存款，积极为春耕生产及“三农”经济发展组织资金。人民银行要求贷款发放中做到四个不准：不准把春耕生产资金“农转非”，尽量满足信誉好、效益好的农户对春耕资金的需求；不准金融部门截流信贷资金；不准在支农期间随意提高贷款利率；不准借贷款之机“吃拿卡要”，切实维护农民权益，金融支农优质高效，不误农时。
3．控制资金外流。一是用“窗口劝说”的办法积极引导各家金融机构降低上划资金，把有限的信贷资金用在当地的经．济建设上，提高责任意识、大局意识、发展意识，积极寻找当地贷款的效益空间和市场空间，减少现金的流出；二是督促各金融机构加大系统内的拆借及争取上级行的信贷授权额度，促进资金向临潭流动；三是督促农村信用社建立新的资金结算系统，进一步方便经销商的资金结算，强化和改善人民银行的结算管理及服务，执行大额提现登记审批制度，减少现金的流出。
4．加强金融调控，有保有压，把有限的资金用好用活。首先人行要求保证春耕期间“三农资金”的基本需求，尽量压缩非农业、非农户贷款，把信贷主要倾斜于绝大多数“守信用，贷到款，效益好，按期还”的客户；其次人民银行从货币政策道义上讲明：在这里有吸收存款的职责，就有支持地方经济建设的义务，要多为这里的老百姓的“三农”发展办一些力所能及的实事好事的大道理；再次各家银行要发展，在保证金融资产“安全性、流动性、盈利性”的前提下要保持独立的竞争地位和银行的传统影响，仍然需要多与各类法人、自然人产生存贷关系和业务来往，有存有贷，开展结算服务，办理中间业务，而不能只存不贷，流失了优良客户；第四要用发展的办法廨决银行过去的不良贷款问题。经济社会在发展，银行业在发展，有些遗留问题需要在发展中解决、在发展中消化，无论是用法律手段、经济手段还是政策手段都需要一个发展过程，而不能因噎废食。农村信用社在近六年的发展过程中不良贷款下降了近18个百分点不就是个例证吗？所以规劝惜贷银行用发展的办法解决发展中存在的问题不失为一个有效途径。
对甘南藏族自治州临潭县春耕期间信贷资金短缺问题调查：
临潭是甘南藏族自治州具有13万人口的农业大县，全县按照“64422”发展思路，实施农业稳县、项目立县、旅游带县、非公活县、工业强县、科教兴县的六大战略，艰苦创业、扎实工作，促进了经济社会的快速发展。2004年完成各产业总产值30393万元，同比增长11%，其中第一产业增长3.6%，第二产业增长26.4%，第三产业增长11.4%；实现大口径财政收入1562万元，同比增长9.92%，农民人均纯收入达到1187元，净增109元善城镇居民人均可支配收入达到4423元，净增1083元，城镇失业率控制在4.45%以内；物价基本稳定，经济发展平稳，金融稳定，货币政策和金融调控逐步发挥导向作用；临潭市场繁荣，二、三产业发展迅猛，商贸流通及个体私营经济发展势头强劲，经济增长具有鲜明的地方特色和发展后劲。全县各家金融机构及邮政储蓄存款有3.5亿元左右，实际信贷资金只有2.5亿元左右（扣除存款准备金、备付金、控制存贷比），在2.5亿元的信贷资金中确确实实投放到各家各类农户及经营者手中的只有1.5亿元左右，其中联社投放9300万元（含人民银行的支农再贷款3500万元），农行投放5700万元，支持了临潭各产业生产和流动资金的需求。实际上截至去年5月底前，全县1.5亿元信贷资金绝大部分已投入生产流通领域，6～11月份的6个月时间里信贷需求仍然十分旺盛，去年下半年如果再增加1.5亿元的信贷资金同样能够投放出去，因信贷资金的缺口很大，衍生了民间借贷的行为和高利贷现象，有的客户为筹措到急需资金不惜利息价位，已出现20%～30%年息的借贷现象，可见资金的缺乏程度之一斑。据初步估算，去年全县信贷资金需求大约在3亿元左右，_方可基本满足信贷需求。今年，信贷资金的需求比去年有增无减，而信贷资金却有减无增，全县只有信用社的l亿元信贷资金供给量，全县商贸流通资金、工业流动资金、服务建设资金、教育培训资金、旅游开发资金、春耕备耕资金等需求纷至沓来，贷款者络绎不绝，但绝大多数只能望贷兴叹！那么全县的信贷资金哪里去了？
一、信贷资金缺乏的主要因素。
1．农业银行今年的信贷授权额度剧降：主要原因是以前对农资企业及农户的政策性贷款，扶贫贷款、对不守信用企业贷款造成部分资金沉淀，企业改制损害了银行资产的权益，使农业银行为化解信贷风险降低了今年的信贷授权额度，今年只有20万元的自营贷款限额。作为近1.8亿元人民币存款的农行县支行只授权20万元的贷款限额，这与往年相比形成巨大的反差。去年农行县支行新投放贷款近5700万元，今年基本不放贷，致使全县信贷资金吃紧，农牧民贷款难的问题突出，对春耕生产及经济增长产生一定影响。
2．资金外流现象突出：一是邮政储蓄资金逐级上存，全县年末上存资金达2600多万元；其中中央银行存款1969万元，内部上存634万元。是农业银行存款资金经常有近2000万元一二级准备金上存。三是临潭个体私营经济经营旺盛，生意遍布几个省区，以交通运输、物流中转为主，对西藏、青海、浙江、福建等省区有长期的经销生意，带走部分货运资金、结算资金，初步估计有近上千万元的资金外流。预计全县大约每年30%左右的可用资金外流。
3．县域金融机构萎缩、融资环境狭小。调查统计结果显示，从1998年至2005年，临潭县7家金融机构下降到3家，数量由25个下降为17个（包括各乡镇），从业人员由210多人下降为100余人（包含临时工）。在该县国有商业银行分支机构中，工行、建行被撤销，发行信贷组被撤销，财险公司被撤销，农行网点由9个收缩为4个。而在此期间，农村信用社却得到快速发展，机构虽有裁减，人员则增加了21人，业务市场占有份额从25%上升为近48%，存、贷款增速和增量都超过了商业银行，一跃成为全县金融业中的主力。
4．农业产业化金融支持弱化趋势明显。临潭县是农业大县，是全省粮食储备生产县之一，近几年，农牧业产业化经营对资金需求以年平均约40%的速度增长。而该县农牧业产业化金融支持呈现弱化趋势，信贷供给明显萎缩。生产和流动资金十分紧缺，主要表现在“三降刀，即对农牧业产业化贷款增量下降、贷款增量占比下降、贷款增长率下降。
5．县域经济发展，资金需求矛盾突出。近几年来，国有商业银行机构收缩，业务上收，贷款业务日益萎缩，县和县以下机构基本上只有办理存单质押贷款，对法人企业的贷款均要上报审批。
从1998年至2005年初临潭县金融机构存款增长了近3倍，贷款却只增长1.83倍，而县域经济中传统农业改造、产业经营、工业化发展和城镇化发展建设等大量资金需求得不到满足，县域小企业贷款难问题非常突出。
6．货币政策引导作用力不从心。随着机构收缩，贷款萎缩，信贷需求极度旺盛，春耕生产逼近，人行临潭县支行从执行货币政策、支持地方经济发展的角度出发，运用货币政策、金融调控的各种措施请求上级央行、政策性银行上级行、商业银行上级行增加包括支农再贷款、政策性贷款、农业银行贷款的授权额度，以“窗口指导”的方式，督促县域各家金融机构增加贷款同时积极支持各金融机构组织存款、系统内拆人筹措资金，但由于缺乏有效的货币政策手段，仍然不能满足全县信贷资金的有效需求。
二、采取的主要措施。
1．人民银行临潭县支行针对春耕资金缺乏的实际状况，进一步开展了调查研究、积极向县政府作了汇报，县委县政府高度重视，委托主管金融的副县长与人行县支行行长等金融财政部门的同志向州人民银行、州农业发展银行、农业银行州分行的主要领导汇报，不同程度地得到以上金融机构领导的支持。人行甘南中心支行积极筹措调给再贷款限额；农发行副行长带队深入临潭，在副县长、人行行长的参与下调查“三农”资金缺口，准备向农区畜牧业养殖户、个体粮食经销户、退耕还林基地建设、种植业投放政策性贷款，农行甘南藏族自治州分行行长将在最近到临潭调研，渴望对农行县支行增加贷款授权额度。
2．积极组织存款，大力筹措春耕资金。人民银行及时督促农村信用社、农行的主要负责人加大组织存款力度，并要求各金融机构从系统内、友好行、社之间向内拆借资金；鼓励“以存定贷、以贷引存”，加大对从业员工存款业务发展的考核力度，调动每个人的潜力，走门串户、动员存款，积极为春耕生产及“三农”经济发展组织资金。人民银行要求贷款发放中做到四个不准：不准把春耕生产资金“农转非”，尽量满足信誉好、效益好的农户对春耕资金的需求；不准金融部门截流信贷资金；不准在支农期间随意提高贷款利率；不准借贷款之机“吃拿卡要”，切实维护农民权益，金融支农优质高效，不误农时。
3．控制资金外流。一是用“窗口劝说”的办法积极引导各家金融机构降低上划资金，把有限的信贷资金用在当地的经．济建设上，提高责任意识、大局意识、发展意识，积极寻找当地贷款的效益空间和市场空间，减少现金的流出；二是督促各金融机构加大系统内的拆借及争取上级行的信贷授权额度，促进资金向临潭流动；三是督促农村信用社建立新的资金结算系统，进一步方便经销商的资金结算，强化和改善人民银行的结算管理及服务，执行大额提现登记审批制度，减少现金的流出。
4．加强金融调控，有保有压，把有限的资金用好用活。首先人行要求保证春耕期间“三农资金”的基本需求，尽量压缩非农业、非农户贷款，把信贷主要倾斜于绝大多数“守信用，贷到款，效益好，按期还”的客户；其次人民银行从货币政策道义上讲明：在这里有吸收存款的职责，就有支持地方经济建设的义务，要多为这里的老百姓的“三农”发展办一些力所能及的实事好事的大道理；再次各家银行要发展，在保证金融资产“安全性、流动性、盈利性”的前提下要保持独立的竞争地位和银行的传统影响，仍然需要多与各类法人、自然人产生存贷关系和业务来往，有存有贷，开展结算服务，办理中间业务，而不能只存不贷，流失了优良客户；第四要用发展的办法廨决银行过去的不良贷款问题。经济社会在发展，银行业在发展，有些遗留问题需要在发展中解决、在发展中消化，无论是用法律手段、经济手段还是政策手段都需要一个发展过程，而不能因噎废食。农村信用社在近六年的发展过程中不良贷款下降了近18个百分点不就是个例证吗？所以规劝惜贷银行用发展的办法解决发展中存在的问题不失为一个有效途径。