农村信用社增资扩股的难点与对策
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最大限度地增资扩股壮大农村信用社股本金实力，是信用社生存与发展的前提和基础，也是搞活农村信用社业务经营和提高经营效益的必由之路，更是防范和化解金融风险的有效途径。目前，“明晰产权，深化农村信用社改革”正在全国开展得如火如荼，如何采取有力措施扎实细致地做好增资扩股工作，也就显得尤为重要。然而，由于受种种因素的限制，目前增资扩股工作难仍是农村信用社普遍存在的问题。笔者认为，其“难”主要表现在以下几个方面：
1．宣传不到位，认识不深刻，给增资扩股工作蒙上阴影。
农村信用社对增股扩股的宣传仅仅停留于喊口号、贴标语、发传单、挂横幅等简单、肤浅、表层、抽象的初级阶段；加上一些信用社干部、职工由于长期受传统经营模式的影响，观念陈腐，素质低下，对目前改革后农村信用社的宗旨、原则、性质模棱两可，含糊其辞，停留在传统认识水平和感性认识阶段，直接导致一些实质性的政策、规定得不到透彻、深刻、细致的阐释和讲解。大多数的农户、企业和经济组织仍然以当前利益为出发点，将短期内的投入与回报作为衡量是否入股的唯一标准，不能真正认识和理解入股为其所带来的长远利益。兼受民间高利贷、基金会、部分商业银行网点收缩的影响，在无形中给增资扩股工作蒙上了阴影。
2．优惠政策不落实，服务宗旨难体现，使增资扩股工作难度加大。
受行政干预、历史包袱沉重、转嫁债务风险、国家宏观调控政策、农村市场持续疲软等主客观因素的影响和制约，部分农村信用社资金成本率高，资产质量差，有的甚至濒临资不抵债的边缘。使得只有在盈利条件下才能实现的股金分红也随之成为泡影。同时，一些信用社一味地强调社员入股、扩股，对社员的退股要求却默然视之，置若罔闻，严重违背了“人股自愿，退股自由”的原则，由此不仅大大挫伤了广大农户入股的积极性，也在很大程度上给增资扩股工作增加了难度。
3．服务方向不准，工作作风不实，将增资扩股工作导入误区。农村信用社的性质和宗旨决定了其必须立足农村，扎根农业，服务农户。然而在实际工作中，仍有部分信用社执迷不悟，误入歧途，严重偏离服务宗旨和服务方向，将出发点和落脚点定位于关系户、人情户和企业大户“三户”贷款上’，对情理之中和服务范围内应该发放的农户贷款则重重设卡，横加阻挠，现实操作与对外所公开承诺的社员贷款优先、农户贷款优先、贷款利率优惠、手续简便等原则大相径庭。加之放贷过程中，“门难进、脸难看、话难听、事难办”等不良作风及以贷卡股、盲目扩股等错误倾向依然存在，在一些农户和社员当中造成诸多不良影响，使他们产生了“一朝被蛇咬，十年怕井绳”的反感抵触情绪，在无形中拉开了信用社与农户、社员之间的距离，使增资扩股工作陷入尴尬境地。
4．民主管理不够，责任意识不强，为增资扩股工作新设障碍。
大多数农村信用社虽然建立了以“三会”为基础的民主管理制度，但大多换汤不换药，新瓶装老酒，有的至今仍摆脱不了旧传统和旧模式的制约和束缚，真正意义上的社员代表大会、理事会、监事会并不能切实发挥其作用，这或多或少地会在社员当中造成错觉，认为信用社民主管理华而不实，“三会”制度形同虚设，这种错误的认识也无疑为增资扩股工作增设了新的障碍。针对上述存在的一些问题，农村信用社切不可因噎废食、滞步不前，要切实搞好增资扩股工作，笔者认为：
1．坚持改革方向是前提。农村信用社要以“三会”为核心，加强民主管理制度建设，让社员积极行使民主权利，参与民主管理。
一是要坚持定期召开“三会”，充分发挥社员代表大会、理事会和监事会的职能作用；二是要建立健全民主管理组织，增强民主管理的透明度，充分发挥民主监督在经营活动中的巨大作用；三是要按照民主集中制原则，将信用社的经营效益同每个农户、每个社员、每个职工的切身利益紧密联系起来，激励他们以主人翁的姿态来关心信用社，支持信用社。
2．规范服务方向是基础。作为农村金融的中坚力量，农村信用社必须适应农业和农村经济发展的新情况、新特点、新要求，通过深化改革，逐步增强为“三农”服务的功能，提高服务水平，促进城乡经济协调发展。农村信用社管理体制和产权制度改革的基本方向和根本目标，就是要把农村信用社逐步办成由农民、农村工商户和各类经济组织入股，为农民、农业和农村经济发展服务的社区性地方金融机构。因此，农村信用社要将服务方向始终定位于支持“三农”，坚持为农民、农业和农村经济发展服务的宗旨，调查了解农户和社员在生产和生活中存在的问题，帮助他们解决各个时期的资金急需，建立信用社与农户、社员之间的鱼水深情，让他们切实感受到只有他们才是信用社的主人，只有信用社才是真正属于农民自己的银行。
3．加大宣传力度是关键。要大胆突破传统宣传模式的束缚，将宣传工作由表层向纵深推进。既要通过常规宣传，使人们认识、了解当前信用社改革的方针和政策，又要通过深层次宣传，使更多的人理解、接受信用社的性质、宗旨及原则，真正认清增资扩股给他们所带来的长远利益，从而积极为信用社人股。
4．改变工作作风是根本。农村信用社要继续发扬背包下乡，走村串户的优良传统，积极深入地推广农户小额信用贷款，开展各种灵活多样的现场办公和上门服务活动，努力实现“三个转变”，即由只喊口号向实际行动转变，由只走过场向务求实效转变，由只讲安排向深入落实转变，真正做到心系农户，情系社员，沟通加深与农民朋友之间的感情，改善增进与广大社员之间的关系，只有这样，才能吸引更多的农户、企业和经济组织为信用社多人股、人大股，发展成为新社员；也只有这样，才能激励更多的老社员为农村信用社的逐步壮大献计献策，创出新的业绩。
5．落实优惠政策是保障。股金分红既体现着社员的权利，也涉及着社员的经济利益，虽然不应以取得股金分红作为第一目的，但股金分红确实是直接维系社员与信用社共同利益的桥梁和纽带。因此，农村信用社既要不断改进管理水平，改善外部环境，改变方针策略，提高信贷资产质量，增强盈利水平和盈利能力；又要针对各自的经济基础、经营状况及盈利承受能力，适当提高股金水平和股金红利分配标准，以此调动人股的积极性和主动性，为确保增资扩股工作的有序开展奠定坚实的基础，也为增强农村信用社资本实力，提高信用社经营效益，防范和化解经营风险提供可靠的保障。
最大限度地增资扩股壮大农村信用社股本金实力，是信用社生存与发展的前提和基础，也是搞活农村信用社业务经营和提高经营效益的必由之路，更是防范和化解金融风险的有效途径。目前，“明晰产权，深化农村信用社改革”正在全国开展得如火如荼，如何采取有力措施扎实细致地做好增资扩股工作，也就显得尤为重要。然而，由于受种种因素的限制，目前增资扩股工作难仍是农村信用社普遍存在的问题。笔者认为，其“难”主要表现在以下几个方面：
1．宣传不到位，认识不深刻，给增资扩股工作蒙上阴影。
农村信用社对增股扩股的宣传仅仅停留于喊口号、贴标语、发传单、挂横幅等简单、肤浅、表层、抽象的初级阶段；加上一些信用社干部、职工由于长期受传统经营模式的影响，观念陈腐，素质低下，对目前改革后农村信用社的宗旨、原则、性质模棱两可，含糊其辞，停留在传统认识水平和感性认识阶段，直接导致一些实质性的政策、规定得不到透彻、深刻、细致的阐释和讲解。大多数的农户、企业和经济组织仍然以当前利益为出发点，将短期内的投入与回报作为衡量是否入股的唯一标准，不能真正认识和理解入股为其所带来的长远利益。兼受民间高利贷、基金会、部分商业银行网点收缩的影响，在无形中给增资扩股工作蒙上了阴影。
2．优惠政策不落实，服务宗旨难体现，使增资扩股工作难度加大。
受行政干预、历史包袱沉重、转嫁债务风险、国家宏观调控政策、农村市场持续疲软等主客观因素的影响和制约，部分农村信用社资金成本率高，资产质量差，有的甚至濒临资不抵债的边缘。使得只有在盈利条件下才能实现的股金分红也随之成为泡影。同时，一些信用社一味地强调社员入股、扩股，对社员的退股要求却默然视之，置若罔闻，严重违背了“人股自愿，退股自由”的原则，由此不仅大大挫伤了广大农户入股的积极性，也在很大程度上给增资扩股工作增加了难度。
3．服务方向不准，工作作风不实，将增资扩股工作导入误区。农村信用社的性质和宗旨决定了其必须立足农村，扎根农业，服务农户。然而在实际工作中，仍有部分信用社执迷不悟，误入歧途，严重偏离服务宗旨和服务方向，将出发点和落脚点定位于关系户、人情户和企业大户“三户”贷款上’，对情理之中和服务范围内应该发放的农户贷款则重重设卡，横加阻挠，现实操作与对外所公开承诺的社员贷款优先、农户贷款优先、贷款利率优惠、手续简便等原则大相径庭。加之放贷过程中，“门难进、脸难看、话难听、事难办”等不良作风及以贷卡股、盲目扩股等错误倾向依然存在，在一些农户和社员当中造成诸多不良影响，使他们产生了“一朝被蛇咬，十年怕井绳”的反感抵触情绪，在无形中拉开了信用社与农户、社员之间的距离，使增资扩股工作陷入尴尬境地。
4．民主管理不够，责任意识不强，为增资扩股工作新设障碍。
大多数农村信用社虽然建立了以“三会”为基础的民主管理制度，但大多换汤不换药，新瓶装老酒，有的至今仍摆脱不了旧传统和旧模式的制约和束缚，真正意义上的社员代表大会、理事会、监事会并不能切实发挥其作用，这或多或少地会在社员当中造成错觉，认为信用社民主管理华而不实，“三会”制度形同虚设，这种错误的认识也无疑为增资扩股工作增设了新的障碍。针对上述存在的一些问题，农村信用社切不可因噎废食、滞步不前，要切实搞好增资扩股工作，笔者认为：
1．坚持改革方向是前提。农村信用社要以“三会”为核心，加强民主管理制度建设，让社员积极行使民主权利，参与民主管理。
一是要坚持定期召开“三会”，充分发挥社员代表大会、理事会和监事会的职能作用；二是要建立健全民主管理组织，增强民主管理的透明度，充分发挥民主监督在经营活动中的巨大作用；三是要按照民主集中制原则，将信用社的经营效益同每个农户、每个社员、每个职工的切身利益紧密联系起来，激励他们以主人翁的姿态来关心信用社，支持信用社。
2．规范服务方向是基础。作为农村金融的中坚力量，农村信用社必须适应农业和农村经济发展的新情况、新特点、新要求，通过深化改革，逐步增强为“三农”服务的功能，提高服务水平，促进城乡经济协调发展。农村信用社管理体制和产权制度改革的基本方向和根本目标，就是要把农村信用社逐步办成由农民、农村工商户和各类经济组织入股，为农民、农业和农村经济发展服务的社区性地方金融机构。因此，农村信用社要将服务方向始终定位于支持“三农”，坚持为农民、农业和农村经济发展服务的宗旨，调查了解农户和社员在生产和生活中存在的问题，帮助他们解决各个时期的资金急需，建立信用社与农户、社员之间的鱼水深情，让他们切实感受到只有他们才是信用社的主人，只有信用社才是真正属于农民自己的银行。
3．加大宣传力度是关键。要大胆突破传统宣传模式的束缚，将宣传工作由表层向纵深推进。既要通过常规宣传，使人们认识、了解当前信用社改革的方针和政策，又要通过深层次宣传，使更多的人理解、接受信用社的性质、宗旨及原则，真正认清增资扩股给他们所带来的长远利益，从而积极为信用社人股。
4．改变工作作风是根本。农村信用社要继续发扬背包下乡，走村串户的优良传统，积极深入地推广农户小额信用贷款，开展各种灵活多样的现场办公和上门服务活动，努力实现“三个转变”，即由只喊口号向实际行动转变，由只走过场向务求实效转变，由只讲安排向深入落实转变，真正做到心系农户，情系社员，沟通加深与农民朋友之间的感情，改善增进与广大社员之间的关系，只有这样，才能吸引更多的农户、企业和经济组织为信用社多人股、人大股，发展成为新社员；也只有这样，才能激励更多的老社员为农村信用社的逐步壮大献计献策，创出新的业绩。
5．落实优惠政策是保障。股金分红既体现着社员的权利，也涉及着社员的经济利益，虽然不应以取得股金分红作为第一目的，但股金分红确实是直接维系社员与信用社共同利益的桥梁和纽带。因此，农村信用社既要不断改进管理水平，改善外部环境，改变方针策略，提高信贷资产质量，增强盈利水平和盈利能力；又要针对各自的经济基础、经营状况及盈利承受能力，适当提高股金水平和股金红利分配标准，以此调动人股的积极性和主动性，为确保增资扩股工作的有序开展奠定坚实的基础，也为增强农村信用社资本实力，提高信用社经营效益，防范和化解经营风险提供可靠的保障。