县域中小企业贷款难问题的调查
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近年来，随着国有商业银行经营战略的转移和对信贷风险的控制，其信贷业务逐步向大中城市、大型企业及优势行业集中，这种现象在经济欠发达的县市表现得尤为突出，且这种集中有进一步加剧的趋势。在这种情况下，客观上处于融资弱势的县域经济主体——中小企业贷款难的问题便日益凸现。
一、县域中小企业贷款难问题的原因。
商业银行为实现利润最大化，将有限的信贷资源投入到优质客户，实现信贷适度集中的经营策略是合理的，也是必要的。但目前商业银行信贷过度集中，使县域中小企业信贷投入不足问题更加突出，加剧了区域经济发展的不平衡。这其中固然有商业银行经营观念、贷款管理体制等方面的因素，县域中小企业发展层次低，缺乏信用，管理落后更是导致其贷款难的根本原因。
1．县域经济落后，中小企业发展层次较低。以临潭县为例，该县是甘南藏族自治州农业主产区，但基本上是以传统的种植业为主，农业产业结构调整步伐缓慢，结构层次较低，再加上严酷的自然环境，整体效果不理想。相对农业而言，工业基础更加薄弱，没有国家大型工业投资项目，也没有县直国有大型企业，全部．以国有中小型企业及私营企业为主，中小企业占100%，且绝大部分企业产品技术含量低，缺乏市场竞争力，亏损较为严重，企业整体效益落后。全县所有中小企业中，食品加工、小编织、制革、养殖、酿酒、运输、矿业、电力、水泥等企业占到90%以上，且普遍存在着规模小、档次低、设备陈旧、技术落后问题，金融机构难以找到符合信贷条件的支持项目。
2．社会信用欠佳，主要表现在企业不守信用口近年来，临潭县以逃废银行债务为目的的企业改制此起彼伏，大量银行资产被吞噬，如原新城水泥厂、城关粮站、供销联社、民贸公司等企业采取种种手段逃废银行债务累计达4000万元以上，地方政府部门不但不予以制止，而且暗地鼓励支持。
商业银行为保全债权而进行的依法收贷行为在地方政府的干预下效果很差，这无形中极大地挫伤了金融部门支持县域企业的积极性。
3．大部分中小企业财务管理制度不健全，不能提供完整的财务资料，使商业银行难以准确的把握其经营状况；同时由于临潭县没有中小企业担保机构，风险补偿机制欠缺，金融机构也无法对其开展信贷业务。
4．政府有关管理部门中介收费较高。金融机构贷款方式由以前信用转为抵押后，企业办理财产抵押，需要到土管、工商，房产等政府部门办理财产抵押登记，这些部门均根据财产评估额按比例收取一定的手续费。有些手续费甚至超过贷款利息，这无形中抬高了贷款门槛，使部分符合贷款条件的中小企业难以承受，贷款意愿受挫，只好少贷或不贷。
5．县域信贷资金严重不足。由于临潭县部分金融机构资金上划外流现象严重，而资金来源渠道又相对较少，这在一定程度上制约和影响了临潭县的企业发展和经济增长，使临潭县资金供求矛盾和中小企业、个体私营经济贷款难问题更加突出，直接延缓或推迟我县企业的产品升级换代速度，必将导致企业产品落后，工人失业下岗，居民生活水平下降。
二、解决县域中小企业贷款难问题的对策。
县域经济的快速发展离不开金融部门的信贷支持，县域中小企业贷款难闻题无疑会影响当地经济的发展，拉大区域贫富差距‘不利于经济的平衡协调发展。如何扩大县域有效信贷投入’缓解中小企业贷款难，真正实现区域经济发展中资金供求平衡，应采取以下对策：
1．大力整治县域经济金融运行环境，着力打造一个良好的信用平台。
一是地方政府、企业要树立正确的信用观念，从发展的战略角度去看待银企关系，克服恶意欠贷、逃贷饮鸩止渴的短期行为，重塑银企关系。政府要高度重视银行信贷资金的安全，要像关心金融机构增加信贷投入、支持地方经济发展那样去关心金融机构的贷款收回和资产保全，坚决规范企业的改制行为，增加银行信贷投放的信心。二是政府要减少司法干预，增强司法部门独立执法的能力，支持司法部门正确审理银企债务案件，切实维护金融债权'以提高企业诚实守信意识和银行信贷安全感。三是政府要建立和完善企业经济责任审计追究制度，对企业负责人、直接责任人由于生产经营管理不善造成资金损失的应给予严惩，对损失数额巨大的，应追究刑事责任，以改变目前过度追究银行责任而不处罚企业的不对称行为。四是地方政府要大力倡导明礼守信的道德规范’以“诚信立县，为根本，大力开展信用知识教育，树立企业、个人诚实守信的良好社会信用环境。
2．重新构建县域金融服务体系。
随着临潭县工行、建行的退出，国有商业银行只有农业银行一家，而近年来，国有商业银行信贷业务逐步从县域淡出，这应该说是一种市场行为，不能采取行政手段来进行干预。目前，通过扶持县域中小金融机构来解决县域信贷主体缺位问题，应该说是一种比较可行的选择。商业银行从县域信贷退出，客观上为临潭县农村信用社让出了信贷市场，提供了发展机遇。农村信用社信贷范围应由单纯的支持农业生产向支持农村乡镇企业、村办企业和县域中小企业转变。此外，从创新的角度，可考虑成立由地方政府、企业、个体工商户共同投资人股的县域中小商业银行等。
3．扩大中央银行再贷款规模。
据统计，截至今年11月底，临潭县农村信用社存款余额为10043.4万元，与县域“三农”资金需求和个体工商户、中小企业发展存在一定的供需矛盾，再加上临潭县农业银行与邮政储蓄普遍实行集约化经营，资金上存现象较为严重，县域资金供需矛盾有进一步加剧的趋势。所以，有扩大对农信社再贷款规模的必要性，并将邮政储蓄按一定比例通过再贷款的方式返还农村，以缓解农信．社信贷压力，从而达到对县域经济进行“输血”、化解资金供需矛盾的目的。
4．改善中小企业发展的外部环境。
一是政府部门应认真清理现行各种不利于中小企业发展的政策法规，消除对中小企业政策歧视，建立和完善适合于中小企业发展的政策措施，从中小企业的市场准人与退出、破产与清算、税收、融资等方面人手，促使中小企业经营和融资早日走上法制化、规范化道路。二是建立中小企业扶持机构。中小企业是市场竞争中的弱者，需要政府部门给予政策保护，这在市场经济发达的国家也是通行的做法。目前比较迫切的是要建立起中小企业担保机构，以解决中小企业贷款担保难问题。三是要坚决制止政府土管、工商、房产等中介部门乱收费行为，切实降低企业贷前支出。四是政府要实行倾斜的财政政策，加大对县域中小企业的财政转移支付力度。财政投资对银行信贷投放的带动作用是显而易见的，地方政府应从长远的战略高度对待中小企业的发展，对中小企业充分发挥财政投资对银行信贷的带动作用，在税收、财政贴息与财政投资等方面加大政策优惠与投放力度，为中小企业发展创造一个良好的外部环境。五是扩大招商引资，进一步拓展外来资金渠道。政府部门应加强“三个环境”建设，努力为我县扩大招商引资铺路架桥。
5．加强货币政策的监督引导，杜绝县域资金外流现象。
县级金融机构必须确立为县域经济服务的市场定位和职责，确定适当的资金上存比例，促进资金在县域内流转，积极稳妥地开展对中小企业的投资理财服务，以改善中小企业贷款需求的不足。人民银行要发挥好政府与银行间的“桥梁”作用，通过召开银企洽谈会、中小企业推介会等形式，推进银、企、政的交流与合作。
近年来，随着国有商业银行经营战略的转移和对信贷风险的控制，其信贷业务逐步向大中城市、大型企业及优势行业集中，这种现象在经济欠发达的县市表现得尤为突出，且这种集中有进一步加剧的趋势。在这种情况下，客观上处于融资弱势的县域经济主体——中小企业贷款难的问题便日益凸现。
一、县域中小企业贷款难问题的原因。
商业银行为实现利润最大化，将有限的信贷资源投入到优质客户，实现信贷适度集中的经营策略是合理的，也是必要的。但目前商业银行信贷过度集中，使县域中小企业信贷投入不足问题更加突出，加剧了区域经济发展的不平衡。这其中固然有商业银行经营观念、贷款管理体制等方面的因素，县域中小企业发展层次低，缺乏信用，管理落后更是导致其贷款难的根本原因。
1．县域经济落后，中小企业发展层次较低。以临潭县为例，该县是甘南藏族自治州农业主产区，但基本上是以传统的种植业为主，农业产业结构调整步伐缓慢，结构层次较低，再加上严酷的自然环境，整体效果不理想。相对农业而言，工业基础更加薄弱，没有国家大型工业投资项目，也没有县直国有大型企业，全部．以国有中小型企业及私营企业为主，中小企业占100%，且绝大部分企业产品技术含量低，缺乏市场竞争力，亏损较为严重，企业整体效益落后。全县所有中小企业中，食品加工、小编织、制革、养殖、酿酒、运输、矿业、电力、水泥等企业占到90%以上，且普遍存在着规模小、档次低、设备陈旧、技术落后问题，金融机构难以找到符合信贷条件的支持项目。
2．社会信用欠佳，主要表现在企业不守信用口近年来，临潭县以逃废银行债务为目的的企业改制此起彼伏，大量银行资产被吞噬，如原新城水泥厂、城关粮站、供销联社、民贸公司等企业采取种种手段逃废银行债务累计达4000万元以上，地方政府部门不但不予以制止，而且暗地鼓励支持。
商业银行为保全债权而进行的依法收贷行为在地方政府的干预下效果很差，这无形中极大地挫伤了金融部门支持县域企业的积极性。
3．大部分中小企业财务管理制度不健全，不能提供完整的财务资料，使商业银行难以准确的把握其经营状况；同时由于临潭县没有中小企业担保机构，风险补偿机制欠缺，金融机构也无法对其开展信贷业务。
4．政府有关管理部门中介收费较高。金融机构贷款方式由以前信用转为抵押后，企业办理财产抵押，需要到土管、工商，房产等政府部门办理财产抵押登记，这些部门均根据财产评估额按比例收取一定的手续费。有些手续费甚至超过贷款利息，这无形中抬高了贷款门槛，使部分符合贷款条件的中小企业难以承受，贷款意愿受挫，只好少贷或不贷。
5．县域信贷资金严重不足。由于临潭县部分金融机构资金上划外流现象严重，而资金来源渠道又相对较少，这在一定程度上制约和影响了临潭县的企业发展和经济增长，使临潭县资金供求矛盾和中小企业、个体私营经济贷款难问题更加突出，直接延缓或推迟我县企业的产品升级换代速度，必将导致企业产品落后，工人失业下岗，居民生活水平下降。
二、解决县域中小企业贷款难问题的对策。
县域经济的快速发展离不开金融部门的信贷支持，县域中小企业贷款难闻题无疑会影响当地经济的发展，拉大区域贫富差距‘不利于经济的平衡协调发展。如何扩大县域有效信贷投入’缓解中小企业贷款难，真正实现区域经济发展中资金供求平衡，应采取以下对策：
1．大力整治县域经济金融运行环境，着力打造一个良好的信用平台。
一是地方政府、企业要树立正确的信用观念，从发展的战略角度去看待银企关系，克服恶意欠贷、逃贷饮鸩止渴的短期行为，重塑银企关系。政府要高度重视银行信贷资金的安全，要像关心金融机构增加信贷投入、支持地方经济发展那样去关心金融机构的贷款收回和资产保全，坚决规范企业的改制行为，增加银行信贷投放的信心。二是政府要减少司法干预，增强司法部门独立执法的能力，支持司法部门正确审理银企债务案件，切实维护金融债权'以提高企业诚实守信意识和银行信贷安全感。三是政府要建立和完善企业经济责任审计追究制度，对企业负责人、直接责任人由于生产经营管理不善造成资金损失的应给予严惩，对损失数额巨大的，应追究刑事责任，以改变目前过度追究银行责任而不处罚企业的不对称行为。四是地方政府要大力倡导明礼守信的道德规范’以“诚信立县，为根本，大力开展信用知识教育，树立企业、个人诚实守信的良好社会信用环境。
2．重新构建县域金融服务体系。
随着临潭县工行、建行的退出，国有商业银行只有农业银行一家，而近年来，国有商业银行信贷业务逐步从县域淡出，这应该说是一种市场行为，不能采取行政手段来进行干预。目前，通过扶持县域中小金融机构来解决县域信贷主体缺位问题，应该说是一种比较可行的选择。商业银行从县域信贷退出，客观上为临潭县农村信用社让出了信贷市场，提供了发展机遇。农村信用社信贷范围应由单纯的支持农业生产向支持农村乡镇企业、村办企业和县域中小企业转变。此外，从创新的角度，可考虑成立由地方政府、企业、个体工商户共同投资人股的县域中小商业银行等。
3．扩大中央银行再贷款规模。
据统计，截至今年11月底，临潭县农村信用社存款余额为10043.4万元，与县域“三农”资金需求和个体工商户、中小企业发展存在一定的供需矛盾，再加上临潭县农业银行与邮政储蓄普遍实行集约化经营，资金上存现象较为严重，县域资金供需矛盾有进一步加剧的趋势。所以，有扩大对农信社再贷款规模的必要性，并将邮政储蓄按一定比例通过再贷款的方式返还农村，以缓解农信．社信贷压力，从而达到对县域经济进行“输血”、化解资金供需矛盾的目的。
4．改善中小企业发展的外部环境。
一是政府部门应认真清理现行各种不利于中小企业发展的政策法规，消除对中小企业政策歧视，建立和完善适合于中小企业发展的政策措施，从中小企业的市场准人与退出、破产与清算、税收、融资等方面人手，促使中小企业经营和融资早日走上法制化、规范化道路。二是建立中小企业扶持机构。中小企业是市场竞争中的弱者，需要政府部门给予政策保护，这在市场经济发达的国家也是通行的做法。目前比较迫切的是要建立起中小企业担保机构，以解决中小企业贷款担保难问题。三是要坚决制止政府土管、工商、房产等中介部门乱收费行为，切实降低企业贷前支出。四是政府要实行倾斜的财政政策，加大对县域中小企业的财政转移支付力度。财政投资对银行信贷投放的带动作用是显而易见的，地方政府应从长远的战略高度对待中小企业的发展，对中小企业充分发挥财政投资对银行信贷的带动作用，在税收、财政贴息与财政投资等方面加大政策优惠与投放力度，为中小企业发展创造一个良好的外部环境。五是扩大招商引资，进一步拓展外来资金渠道。政府部门应加强“三个环境”建设，努力为我县扩大招商引资铺路架桥。
5．加强货币政策的监督引导，杜绝县域资金外流现象。
县级金融机构必须确立为县域经济服务的市场定位和职责，确定适当的资金上存比例，促进资金在县域内流转，积极稳妥地开展对中小企业的投资理财服务，以改善中小企业贷款需求的不足。人民银行要发挥好政府与银行间的“桥梁”作用，通过召开银企洽谈会、中小企业推介会等形式，推进银、企、政的交流与合作。