249.银行
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“正是银行，臣任门下侍郎以来，一直在三司使衙门学习、请教我朝之盐铁、度支制度，在闲暇时间，便经常会到集市上去逛逛，算是放松心情，而在这些集市上，经过臣的观察发现，来往于京师的各地商人们，大多都需要从很远的地方将货物运送过来，然后到京师变卖成钱财，然后再将钱财运往家乡换成货物，如此循环往复，便是绝大多数商人的经营之道。
这在臣看来，实在是太过辛苦了，臣就一直在想，能不能够有一种办法让商人们可以不用那么辛苦呢？毕竟臣之改革，主要涉及的方向，便是工业和经济的改革，既然如此，为商人们提供更加便利的交易方式，便是臣必须要做的事情，基于这一点，臣便想出了银行，通过银行，商人们完全可以将运送到京师的货物所变成的钱财，直接存进汴京的银行之中，然后拿到一张钱款的银票，随后只需要拿着这张银票，便可以直接回自己的家乡，到当地的银行换成银子，这样一来，不就方便了贸易往来么。
并且通过这些商人们所存的钱，他们一来一往，其间必然会有一个时间差，利用这一个时间差，银行还可以开展贷款、投资等业务来赚取丰厚的利润，除此之外，银行还可以开展存款业务，来让富商巨贾们将钱存放到银行之中来赚取利润，这样一来，依臣来看，只要施行得当，必然能够在短期内赚取到大量的金钱，以供改革之用。“
建设银行，尤其是官方银行，这无疑是一件无本万利的事情，拿着别人的钱，然后钱生钱，这便是金融的本质，也是为什么银行家在商业界的地位如此之高的原因，徐清虽然不懂其中的门道，可是基本的银行架构他还是十分清楚的，并且对于银行的暴利，也是心知肚明，即便是十分粗糙的银行制度，只要能够施行下去，所能够得到的金钱，必然会是一个天文数字。
赵祯看着徐清递上来的奏折很是仔细，在此之前，他从来没有听说过银行这个东西，这对于他来说，是一个完全陌生的行当，等到他通篇看下来之后，则不得不为徐清的奇思妙想感到钦佩，这种银行的模式，非常像京城里固有的银庄，只不过相比起银庄来说，这所银行是由国家控制的，并且盈利模式也要更加丰富许多，这让赵祯感到很是心痒痒。
作为大宋帝国的皇帝，他很清楚这个国家到底有多么的富有，若是银行真的能够建立起来，必然能够日进斗金，可是赵祯的心中也有疑虑，自古以来，商人便是细枝末节，饱受争议的工作，而现在，为了他们开办银行，先不说民议如何，单是商人们愿不愿意加入进来这件事，赵祯就有些拿不住了。
那可是要他们把钱从自己的口袋里送到别人的口袋里啊，赵祯对于那些银庄也有所了解，其中绝大多数有一定规模的银庄，大多数都已经是第三代，第四代当家了，第二代当家的几乎非常少，而第一代便把银庄发展到一定规模的则基本没有，从此也可见，想要别人把钱放在自己这儿，无疑是一件非常难的事情，这其间，双方的信任是必须要非常牢靠的。
而这也是赵祯最没有自信的地方，朝廷对于百姓绝对称得上是天，可对于商人来说那可就不一定了，毕竟对于商人来说，往往跟朝廷反着干，才是最能赚钱的，就像北宋要攻打西夏之前，必然要禁止商业贸易来阻断西夏的贸易收入，往往这个时候，西夏国内的茶叶、丝绸的价格就会飙升，达到往日的五倍，甚至十倍，这对于商人来说，简直是死了都要做的生意，至于朝廷的禁令，则是必然会被忽视的。
这就是朝廷与商人之间的关系，数百年来基本上就是如此，现在想要让他们把钱存进朝廷开办的银行之中？赵祯还真不敢肯定的说这事一定没问题，所以对于徐清的自信满满，赵祯不由有些存疑，他问道:”徐卿，商人惧朝廷日久，现在让商人们把钱从银庄中拿出来，存入国家开办的银行之中，此法，可行么？“
“当然可行，陛下口中所谓银庄，臣也曾经走访过，根据臣的观察，其中绝大多数银庄，都是以赚取手续费和存款费用来达到盈利的目的，除此之外，便只有拿钱投资地产、商铺等一类方法来敛财，而银行则不同，通过这些筹集上来的资金，完全可以形成另外一种盈利方式，比如说贷款，将钱财以贷款的形式放给需要金钱的商人，然后按照时间期限来收取利息，依托朝廷的力量，想要不还钱，基本上是不可能的。
另外银行还可以发行新的货币来赚取利润，现在我朝所使用之货币，大多数为铜币，其面额太小，对于商业来说，实在是有所阻碍，陛下完全可以从市面上买进黄金和白银，然后将他们熔铸成银币和金币，这些金币和银币就可以变成新的货币，而这项功能，则只有银行可以使用，陛下便获得了金币和银币制造的垄断权，如此一来，不仅能够方便商业贸易的往来，还能巩固国家的执政基础，这难道不是两全其美之策么。
至于盈利的模式，除了印币和贷款之外，我们还可以通过银行的钱来成立国家项目，然后让商人们进行投资，以股份的方式来分取每年的利润，这也是赚钱的一种方法，这样一来，我们就完全不必像银庄那样依靠收取手续费来赚取钱财，只需要用其他方面的利润来弥补就是了，手续费自然而然也就能够降低了。
商人即便忌惮朝廷所办的银行，可既然是商人，就代表他们必然是为利所动的，那些大商人们，往往来一趟京师，所置办的货物价格往往以十万贯作为基本单位，一年下来所交易的金额都会在百万贯，即便是按照千分之八的方式来抽取费用，一年下来便要损失八千贯，这可是相当于一个富庶州府全年百姓的收入了，若是能够减少，自然愿意加入，陛下的担心，便也就迎刃而解了。“
徐清很是轻松的说道，银行和银庄，一字之差，天差地别，不得不说，站在高于这个时代一千年时间的距离看着这个时代的一切，无疑，这个时代的一切都是非常简陋的，也包括他的制度，即便在这个时代他已经是出类拔萃了，可于21世纪来说，则犹如还没有长大的孩童一般。
人类总是不断向前的，无论一个人多么崇拜古代的生活，可若真是让你回到古代，你绝对会认为现代社会更为适合你的生存，这就人类区别于动物的地方，动物一千年前什么样，现在还是什么样，而人类则不同，一万年前我们刀耕火种，现在则是文明荟萃，万物灵长，其间的跨度，只不过一万年罢了。
其中自然也包括赚钱的方法，此时的银庄制度非常的简陋，人们对于银庄的概念，也只是存钱然后取钱而已，等到真正的银行开始发展，还得到十五世纪左右才会初步形成现代银行的概念，而现在的银庄，在银行的面前，根本就是不堪一击的，对此徐清自然没有必要担心，他需要做的，只是把银行按部就班的制造出来就行了。
听了徐清的这番话，赵祯的心中也安定了不少，通过这道奏折，赵祯确实看到了很多不一样的想法，这种想法是从来没有人提过的，通过这些办法能不能够让银行这种东西存在于朝堂之上，赵祯不确定，可他愿意去试一试，他对徐清说道：“那好，朕准了，徐卿，你就放心大胆的去干吧。”
赵祯点头同意，徐清便有了工作的方向，离开宫殿之后，他立刻回到了三司使，在应付了众人的恭喜之后，徐清赶忙用今天晚上请客吃饭堵住了所有人的嘴巴，随后便把三司使的官员全部召集了起来，把要建造银行的事情告诉给了他们。
其间自然是又要浪费一大堆口水，不过这比起范仲淹等人来说，倒是情况好了许多，毕竟银行这东西，实在是个新鲜玩意儿，在徐清说出来之前，世间本没有银行，自然也就没有既得利益者，不像范仲淹等人想要改革的对象，他们是既得利益者，想要从他们的手中夺走利益，自然是很难搞定的。
而徐清在做的则是创造一个新产业出来，要说既得利益者勉强去找的话，也就是那些开银庄的了，不过那些开银庄的并不像那些地主一样数量如此众多，所以他们的力量也就不大，想要抵抗朝廷的力量是根本做不到的。
凡是改革，最大的阻力便是既得利益者的反抗，而徐清的这项改革并没有什么像样的既得利益者来反抗他，自然一通会议下来，这件事便也就彻底立项了，等到下班以后，徐清立刻把范仲淹等人叫到了自己的家里，随后把开设银行的计划告诉给了范仲淹等人，算是通了个气。
他们在表达惊讶之后也表示了自己会支持这项改革的意思，毕竟现在改革最缺的就是钱，而银行能够带来欠，这就够了，更何况根据徐清的说法，等到银行真的做起来之后，其必然会产生大量的利润，到时候只要从其中分出一部分，以股份（对于股份，范仲淹等人自然不熟，为此，徐清还得把这其中的门道讲给他们听）的形式来给勋贵们，他们便能够每年从银行的得利中分到一部分，如此一来，范仲淹等人的改革压力也能小上很多，这也是他们会支持的重要原因。
这些人可以说是整个大宋朝堂之上站在最高点的人了，得到他们的支持，徐清心中便也没有了任何一丝的恐慌，等到第二天上朝，徐清便把开设银行的计划，告诉给了所有来参加朝会的官员们。
不出意外，绝大多数的官员脸上都写满了困惑，徐清便又讲解了一便，经过皇帝、下属、同僚这三遍下来，徐清对于银行的论述已经是十分熟练了，所以只花了一个时辰的时间，便把银行的全套系统都给讲完了，至于讲完之后还不懂的，徐清也懒得多讲了，反正这项计划在徐清的眼中虽然很是重要，可在这些士大夫们的眼里，只不过是皇帝的又一个敛财工具罢了，只不过是借徐清的口说出来罢了，他们又为什么要反对呢？这不是让皇帝难堪么。
可以说，士大夫们鄙视商人的传统眼光在这个时候无疑帮助到了徐清，至于那些看出其中精妙的官员虽然有，可这些人只是占据整个朝堂官员的少数，并且，既然知道了银行的妙用，他们自然也就不会阻止了，等到朝堂议事通过之后，有许多官员便纷纷私下里来找徐清，说自己能不能够加入银行，成为股东的一员，对于这些有钱人们，徐清自然是来者不拒。
银行的成立是需要本金的，这些本金会放在全国各个主要城市之中，来支付商人们的资产转移，其金额非常的庞大，单单是依靠大宋朝的国库，可实在不够，毕竟这国家虽然挺有钱，可开销也不少，能拿出来三百万贯已经是极限了，而依照徐清的判断，最起码得需要一千万贯的本金，才能够保证资金运转不会出现太大的缺口，这其中的七百万，自然要通过这些人来募集了。
对此，赵祯也表示了同意，徐清便也没有了后顾之忧，反正只要不让他们的股本超过四成便不会有太大的问题出现，而且有他们的加入，便也算是有了新的既定利益阶层，如此一来，即便到时候有人想要反悔，依靠着这些新的利益阶层，想要被推翻也不会那么容易，这也是徐清之所以会吸纳他们的主要原因。
(本章完)
“正是银行，臣任门下侍郎以来，一直在三司使衙门学习、请教我朝之盐铁、度支制度，在闲暇时间，便经常会到集市上去逛逛，算是放松心情，而在这些集市上，经过臣的观察发现，来往于京师的各地商人们，大多都需要从很远的地方将货物运送过来，然后到京师变卖成钱财，然后再将钱财运往家乡换成货物，如此循环往复，便是绝大多数商人的经营之道。
这在臣看来，实在是太过辛苦了，臣就一直在想，能不能够有一种办法让商人们可以不用那么辛苦呢？毕竟臣之改革，主要涉及的方向，便是工业和经济的改革，既然如此，为商人们提供更加便利的交易方式，便是臣必须要做的事情，基于这一点，臣便想出了银行，通过银行，商人们完全可以将运送到京师的货物所变成的钱财，直接存进汴京的银行之中，然后拿到一张钱款的银票，随后只需要拿着这张银票，便可以直接回自己的家乡，到当地的银行换成银子，这样一来，不就方便了贸易往来么。
并且通过这些商人们所存的钱，他们一来一往，其间必然会有一个时间差，利用这一个时间差，银行还可以开展贷款、投资等业务来赚取丰厚的利润，除此之外，银行还可以开展存款业务，来让富商巨贾们将钱存放到银行之中来赚取利润，这样一来，依臣来看，只要施行得当，必然能够在短期内赚取到大量的金钱，以供改革之用。“
建设银行，尤其是官方银行，这无疑是一件无本万利的事情，拿着别人的钱，然后钱生钱，这便是金融的本质，也是为什么银行家在商业界的地位如此之高的原因，徐清虽然不懂其中的门道，可是基本的银行架构他还是十分清楚的，并且对于银行的暴利，也是心知肚明，即便是十分粗糙的银行制度，只要能够施行下去，所能够得到的金钱，必然会是一个天文数字。
赵祯看着徐清递上来的奏折很是仔细，在此之前，他从来没有听说过银行这个东西，这对于他来说，是一个完全陌生的行当，等到他通篇看下来之后，则不得不为徐清的奇思妙想感到钦佩，这种银行的模式，非常像京城里固有的银庄，只不过相比起银庄来说，这所银行是由国家控制的，并且盈利模式也要更加丰富许多，这让赵祯感到很是心痒痒。
作为大宋帝国的皇帝，他很清楚这个国家到底有多么的富有，若是银行真的能够建立起来，必然能够日进斗金，可是赵祯的心中也有疑虑，自古以来，商人便是细枝末节，饱受争议的工作，而现在，为了他们开办银行，先不说民议如何，单是商人们愿不愿意加入进来这件事，赵祯就有些拿不住了。
那可是要他们把钱从自己的口袋里送到别人的口袋里啊，赵祯对于那些银庄也有所了解，其中绝大多数有一定规模的银庄，大多数都已经是第三代，第四代当家了，第二代当家的几乎非常少，而第一代便把银庄发展到一定规模的则基本没有，从此也可见，想要别人把钱放在自己这儿，无疑是一件非常难的事情，这其间，双方的信任是必须要非常牢靠的。
而这也是赵祯最没有自信的地方，朝廷对于百姓绝对称得上是天，可对于商人来说那可就不一定了，毕竟对于商人来说，往往跟朝廷反着干，才是最能赚钱的，就像北宋要攻打西夏之前，必然要禁止商业贸易来阻断西夏的贸易收入，往往这个时候，西夏国内的茶叶、丝绸的价格就会飙升，达到往日的五倍，甚至十倍，这对于商人来说，简直是死了都要做的生意，至于朝廷的禁令，则是必然会被忽视的。
这就是朝廷与商人之间的关系，数百年来基本上就是如此，现在想要让他们把钱存进朝廷开办的银行之中？赵祯还真不敢肯定的说这事一定没问题，所以对于徐清的自信满满，赵祯不由有些存疑，他问道:”徐卿，商人惧朝廷日久，现在让商人们把钱从银庄中拿出来，存入国家开办的银行之中，此法，可行么？“
“当然可行，陛下口中所谓银庄，臣也曾经走访过，根据臣的观察，其中绝大多数银庄，都是以赚取手续费和存款费用来达到盈利的目的，除此之外，便只有拿钱投资地产、商铺等一类方法来敛财，而银行则不同，通过这些筹集上来的资金，完全可以形成另外一种盈利方式，比如说贷款，将钱财以贷款的形式放给需要金钱的商人，然后按照时间期限来收取利息，依托朝廷的力量，想要不还钱，基本上是不可能的。
另外银行还可以发行新的货币来赚取利润，现在我朝所使用之货币，大多数为铜币，其面额太小，对于商业来说，实在是有所阻碍，陛下完全可以从市面上买进黄金和白银，然后将他们熔铸成银币和金币，这些金币和银币就可以变成新的货币，而这项功能，则只有银行可以使用，陛下便获得了金币和银币制造的垄断权，如此一来，不仅能够方便商业贸易的往来，还能巩固国家的执政基础，这难道不是两全其美之策么。
至于盈利的模式，除了印币和贷款之外，我们还可以通过银行的钱来成立国家项目，然后让商人们进行投资，以股份的方式来分取每年的利润，这也是赚钱的一种方法，这样一来，我们就完全不必像银庄那样依靠收取手续费来赚取钱财，只需要用其他方面的利润来弥补就是了，手续费自然而然也就能够降低了。
商人即便忌惮朝廷所办的银行，可既然是商人，就代表他们必然是为利所动的，那些大商人们，往往来一趟京师，所置办的货物价格往往以十万贯作为基本单位，一年下来所交易的金额都会在百万贯，即便是按照千分之八的方式来抽取费用，一年下来便要损失八千贯，这可是相当于一个富庶州府全年百姓的收入了，若是能够减少，自然愿意加入，陛下的担心，便也就迎刃而解了。“
徐清很是轻松的说道，银行和银庄，一字之差，天差地别，不得不说，站在高于这个时代一千年时间的距离看着这个时代的一切，无疑，这个时代的一切都是非常简陋的，也包括他的制度，即便在这个时代他已经是出类拔萃了，可于21世纪来说，则犹如还没有长大的孩童一般。
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其中自然也包括赚钱的方法，此时的银庄制度非常的简陋，人们对于银庄的概念，也只是存钱然后取钱而已，等到真正的银行开始发展，还得到十五世纪左右才会初步形成现代银行的概念，而现在的银庄，在银行的面前，根本就是不堪一击的，对此徐清自然没有必要担心，他需要做的，只是把银行按部就班的制造出来就行了。
听了徐清的这番话，赵祯的心中也安定了不少，通过这道奏折，赵祯确实看到了很多不一样的想法，这种想法是从来没有人提过的，通过这些办法能不能够让银行这种东西存在于朝堂之上，赵祯不确定，可他愿意去试一试，他对徐清说道：“那好，朕准了，徐卿，你就放心大胆的去干吧。”
赵祯点头同意，徐清便有了工作的方向，离开宫殿之后，他立刻回到了三司使，在应付了众人的恭喜之后，徐清赶忙用今天晚上请客吃饭堵住了所有人的嘴巴，随后便把三司使的官员全部召集了起来，把要建造银行的事情告诉给了他们。
其间自然是又要浪费一大堆口水，不过这比起范仲淹等人来说，倒是情况好了许多，毕竟银行这东西，实在是个新鲜玩意儿，在徐清说出来之前，世间本没有银行，自然也就没有既得利益者，不像范仲淹等人想要改革的对象，他们是既得利益者，想要从他们的手中夺走利益，自然是很难搞定的。
而徐清在做的则是创造一个新产业出来，要说既得利益者勉强去找的话，也就是那些开银庄的了，不过那些开银庄的并不像那些地主一样数量如此众多，所以他们的力量也就不大，想要抵抗朝廷的力量是根本做不到的。
凡是改革，最大的阻力便是既得利益者的反抗，而徐清的这项改革并没有什么像样的既得利益者来反抗他，自然一通会议下来，这件事便也就彻底立项了，等到下班以后，徐清立刻把范仲淹等人叫到了自己的家里，随后把开设银行的计划告诉给了范仲淹等人，算是通了个气。
他们在表达惊讶之后也表示了自己会支持这项改革的意思，毕竟现在改革最缺的就是钱，而银行能够带来欠，这就够了，更何况根据徐清的说法，等到银行真的做起来之后，其必然会产生大量的利润，到时候只要从其中分出一部分，以股份（对于股份，范仲淹等人自然不熟，为此，徐清还得把这其中的门道讲给他们听）的形式来给勋贵们，他们便能够每年从银行的得利中分到一部分，如此一来，范仲淹等人的改革压力也能小上很多，这也是他们会支持的重要原因。
这些人可以说是整个大宋朝堂之上站在最高点的人了，得到他们的支持，徐清心中便也没有了任何一丝的恐慌，等到第二天上朝，徐清便把开设银行的计划，告诉给了所有来参加朝会的官员们。
不出意外，绝大多数的官员脸上都写满了困惑，徐清便又讲解了一便，经过皇帝、下属、同僚这三遍下来，徐清对于银行的论述已经是十分熟练了，所以只花了一个时辰的时间，便把银行的全套系统都给讲完了，至于讲完之后还不懂的，徐清也懒得多讲了，反正这项计划在徐清的眼中虽然很是重要，可在这些士大夫们的眼里，只不过是皇帝的又一个敛财工具罢了，只不过是借徐清的口说出来罢了，他们又为什么要反对呢？这不是让皇帝难堪么。
可以说，士大夫们鄙视商人的传统眼光在这个时候无疑帮助到了徐清，至于那些看出其中精妙的官员虽然有，可这些人只是占据整个朝堂官员的少数，并且，既然知道了银行的妙用，他们自然也就不会阻止了，等到朝堂议事通过之后，有许多官员便纷纷私下里来找徐清，说自己能不能够加入银行，成为股东的一员，对于这些有钱人们，徐清自然是来者不拒。
银行的成立是需要本金的，这些本金会放在全国各个主要城市之中，来支付商人们的资产转移，其金额非常的庞大，单单是依靠大宋朝的国库，可实在不够，毕竟这国家虽然挺有钱，可开销也不少，能拿出来三百万贯已经是极限了，而依照徐清的判断，最起码得需要一千万贯的本金，才能够保证资金运转不会出现太大的缺口，这其中的七百万，自然要通过这些人来募集了。
对此，赵祯也表示了同意，徐清便也没有了后顾之忧，反正只要不让他们的股本超过四成便不会有太大的问题出现，而且有他们的加入，便也算是有了新的既定利益阶层，如此一来，即便到时候有人想要反悔，依靠着这些新的利益阶层，想要被推翻也不会那么容易，这也是徐清之所以会吸纳他们的主要原因。
(本章完)